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中国保险业发展中五大隐含风险分析

新闻来源:东森平台   发布日期:2019-06-25    作者:东森娱乐

自1979年中国恢复保险业务以来,保险业以每年30%以上的速度增长,成为国民经济增长最快的行业之一。 2005年,保费收入4927.3亿元,保险资产总额1522.59亿元。保险机构从2005年底初步垄断发展到93年。与此同时,中国保险业在改革开放方面取得了巨大成就。它率先完成了国有企业在金融业的重组和上市,率先结束了入世过渡期,进入了全面开放的新阶段。截至2005年底,已有37家外国保险公司进入中国保险市场,在进入财富500强企业的46家保险公司中,有27家在中国设立了营业所。

但是,我们必须清醒地认识到,中国的保险业在强劲发展的过程中也意味着很多风险。这些风险不仅存在于长期发展过程中积累的矛盾和问题,还存在一些可能影响中国保险业健康稳定发展的新情况和新问题。这是中国保险业走弯路,实现更好,更快发展的必由之路。本文旨在分析中国保险业隐含的风险。

、缺乏完整性的风险

众所周知,诚信是保持市场经济发展的重要基础,是保险业生存和发展的基石。在保险理论中,强调保险交易双方必须遵循“最大诚信”原则,克服信息不对称对交易的负面影响。但不幸的是,虽然中国的保险业发展迅速,但缺乏诚信,尤其是保险公司缺乏诚信的问题一直困扰着保险业,成为制约保险业发展的瓶颈。被保险人缺乏诚信主要体现在以下几个方面。为了增加保费收入,一些保险公司不会根据承保时的业务规范对被保险人及其客体进行审查,甚至承保明显不符合承保条件的被保险人;事故发生后,他们使用了各种借口。拒绝付款,或故意拖延付款。其次是不严格履行保险合同的责任。一些保险公司为了自身利益任意改变保险合同的内容,降低支付标准,并引发保险诉讼。第三是保险代理人的误导。一些保险公司在代理人管理方面存在疏忽,这使得许多保险代理人利用其手段追求佣金。在展览业,他们不能全面介绍保险产品,而是采取夸大的保险功能和责任范围。、不谈保险排除。或者更少谈论引导消费者投保,一些保险代理人甚至私下吞下了、以窃取保费。第四是保险公司的欺诈行为一再被禁止。错误数据、错误书籍、错误陈述、错误政策、假收据在保险公司中很常见。保险公司目前的不诚实行为损害了保险业的可信度。一些消费者不信任保险公司,已成为影响保险业发展的制约因素。如果无法有效管理,将影响整个保险业的社会形象,甚至可能引起保险业信任危机。缺乏信任是保险业隐含的重要风险。因此,要从保险业实现可持续发展的角度充分认识诚信的重要性,大力加强保险业诚信体系建设,建立保险业纪律机制,培育诚信文化。在保险业。

两个、的业务风险

保险公司是一个管理风险的单位,通过承保活动实现风险的集中和分散。但是,保险业也是一个高风险行业。粗心的做法会导致全部损失。目前,除道德风险、利率风险、汇率风险等正常经营风险外,中国保险业务流程中最突出的操作风险是

(1)保险费率逐年下降

许多保险公司采用基于营业收入收入的简单评估方法对基层公司进行评估,这导致基层公司肆无忌惮地争夺市场份额,加剧了市场的无序竞争。价格战已经成为最常见的竞争手段,其结果就是保险。利率逐年下降。据统计,从1998年到2004年,企业财产保险的平均比率下降了一半(见表1),存在巨大的操作风险。

(2)再保险业务安排滞后,保险公司的自保保险费过高。

从理论上讲,为了确保稳定运营和防范商业风险,保险公司必须及时隔离超出自身承保能力的保险服务。保险公司的自我保留费用过高,使得保险公司难以在发生灾难时偿还危机,这意味着巨大的运营风险。造成这种情况的主要原因是一些保险公司有好运,对再保险的严重性缺乏了解,再保险不足;一些保险公司不承担一些高风险的高保险大型项目承保流程。恶性竞争使保险费率严重偏离国际市场,难以有效分离保险和积累风险。

近年来,寿险业的保费收入创历史新高,退保率和退保金额也逐年增加(见表2)。特别是,投资连结保险、股息保险有大面积的投降和退保。总量迅速增加。 2005年,寿险公司保险保费收入484.97亿元,同比增长55.56%。退保保费的增幅明显高于同期保费收入的增幅。造成这种情况的主要原因是,除了正常的保险产品转换之外,即被保险人将资金从低收益率的产品转移到高收益的产品。主要原因是许多保险代理人在出售时故意夸大回报率。欺骗、误导被保险人导致某些政策被放弃;此外,保险公司的违规行为,如完成年度保费任务的虚假保险,或短期保险,导致人为投降。大规模退保不仅影响人寿保险公司的资产和负债管理。在严重的情况下,它将危及人寿保险公司的流动性和偿付能力,影响保险业的社会声誉。这对人寿保险公司来说是一个潜在的商业风险,不容忽视。

三个、的盈利风险

与其他行业一样,保险业正在实现可持续增长并提高盈利能力。从理论上讲,保险公司的利润主要来自两个承保利润和投资收益渠道。承保利润是指保险公司从其主营业务中获得的利润,即保险业务。投资收益是保险公司用于获取资金的收入。投资收益对保险公司来说非常重要,因为投资收益不仅可以弥补承保亏损,还可以赚取利润。例如,在20世纪90年代的美国非寿险业,投资的主要来源是弥补承保亏损和利润(见表3)。

中国的保险公司盈利能力较差,我们可以从国际资本市场找到参考点。保险公司在国际资本市场的平均股本回报率约为11%。 2004年,中国非寿险业的股本回报率约为6%。主要原因是随着保险市场主体的增加,竞争加剧,保险公司的利率下降,经营成本增加,导致保险业的保费收益率和资产利润率全部下降。方式。第二,投资回报率不尽如人意。由于缺乏中国金融市场保险公司的金融工具,如有限的投资渠道、和政府的严格控制,中国保险公司的投资收益无法与国际平均水平相比。 2004年和2005年,非寿险基金在美国的投资回报率约为11%,人寿保险基金的利用率约为12%,远远高于2.9%的平均投资回报率。同期中国保险资金的3.6%。

为了提高保险公司的盈利能力,有必要建立和落实科学发展观,将保险业的增长方式从以保费增长为核心的传统粗放型增长方式转变为提高保险公司的质量和效率。这生意。、增加业务的嵌入值。为核心密集型开发走上正轨。

中国保险业发展中五大隐含风险分析

四个、偿付能力风险

偿付能力是保险公司生存的物质保障和生命线,是保障公司安全和保单持有人合法权益的最重要的物质基础。中国保险业的偿付能力潜伏在一定的危机之中。该判断主要基于以下事实。首先,如上所述,中国保险公司的盈利能力相对较差,尤其是保险资产的收益率并不理想。其次,保险公司在高利率期间出售的大量高预定利率保险单正在经历巨大的利差损失。 1999年以前单身人寿保险业销售的保单差额超过500亿元,保险公司的偿付能力。形成巨大的压力。三是中国保险资产质量不高。如果财产保险的应收保费过高,截至2005年12月底,财产保险公司应获得81亿元的保费,同比增长34.94%,高于增加值。同期20.91个百分点,占财产保险公司总保费收入的比重。 6.32%。第四是中国保险业务的快速扩张,相应的公司资金没有同时补充,保险公司的资金不足。 2004年8月,中国保险监督管理委员会向中国人寿保险集团、太平洋人寿保险和新华人寿保险公司发出首次偿付能力警告,受到市场的广泛关注。一年后,即2005年7月底,中国保险监督管理委员会正式向太平洋人寿发出偿付能力预警通知。中国应特别关注保险公司的偿付能力风险。在中国目前的保险市场结构下,如果市场份额较大的公司存在偿付能力危机,可能会导致保险市场甚至金融市场危机。

五个、可持续性的风险

保险业的可持续性决定了保险业在整个金融业未来发展中的地位和影响。中国保险业可持续发展能力的缺乏主要体现在以下几个方面

(1)市场竞争无序,保险公司的经营行为不规范。

在严格的政府控制下,中国的保险业在相对较低的市场竞争中成长,这使得保险公司始终处于较高的收入水平。保险公司主要关注数量增长,如保费收入。增加、的市场份额。随着保险市场的开放,市场参与者不断增加,市场份额的竞争已进入热情状态。各种竞争市场的公司的价格战和非价格战已经来去匆匆。为了实现短期业务目标,一些公司毫不犹豫地以牺牲标准市场秩序为代价来牺牲市场秩序中的恶性竞争。他们以牺牲整个行业形象为代价来牺牲欺诈和误导,并牺牲行业的可持续发展能力来开发保险资源。这不仅损害了保险业的共同发展环境,也损害了保险业的整体利益,不利于保险业的可持续发展。

(2)保险公司缺乏核心竞争力

核心竞争力的形成是中国保险业可持续发展的关键。所谓核心竞争力是指公司能够开发独特的产品、独特的技术和独特的营销方法,以及公司独特的经营理念。核心竞争力是企业技术力量、管理能力、市场力量和文化力量的结合,公司的核心竞争力是维持行业长期竞争优势的源泉(吴玉明,2001)。但是,目前,中国的保险公司,尤其是中资保险公司缺乏核心竞争力。首先是弱产品开发能力。主要原因是模仿其他公司的产品,特别是外国保险公司的产品,这使得保险市场的产品结构高度相似,缺乏个性。这方面加剧了公司之间的恶性竞争。另一方面,许多消费者的保险需求未得到满足。其次,保险公司的技术水平,尤其是精算水平较低。中国的保险业起步较晚,精算水平落后于发达国家。这方面表明缺乏精算人才。另一方面,许多公司在收集保险历史数据和矿山保险历史数据的知识和能力方面落后,导致大量数据。资源收集取决于国外。三是保险营销方式滞后。根据人民的策略,保险推销员飞遍天空;什么是价格战、高回扣甚至商业贿赂作为竞争业务的手段。很少使用该品牌创建、来改善服务和技术创新,作为营销创新的一种手段。(3)保险业创新能力不足

创新是解决保险业突出问题的金钥匙。保险业的许多矛盾和问题都是在传统的模式和思维下产生的,必须通过创新的方法来解决(吴定福,2006)。实践证明,中国保险业发展的每一次飞跃都是由重大创新引发的。但总的来说,中国保险业的创新能力不足。主要表现在以下几个方面缺乏创新意识。例如,在产品开发中,复制国外产品,不考虑中国的国情,不注重吸收和再创新,使产品脱离市场需求。其次,创新体系并不完善。三是需要改进创新的市场环境和政策支持。

(4)缺乏高素质人才

缺乏高素质人才仍是保险业发展的一个缺陷。与目前保险业的快速发展相比,保险人才总数还不到、。结构不合理。、人才流失和其他问题非常突出。虽然保险业拥有庞大的团队,但人才队伍结构不合理(见表4)。在整个劳动力中,精算、投资、承保人员占比较低。保险业人力资源稀缺的问题非常突出。高素质的保险中介和营销人员、高级保险精算师、高级保险高级管理人员、复合保险从业人员、高级研发人员、高级保险监管人员成为最为稀缺的保险业人才。



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